Et forbrukslån kan brukes til hva som helst; her er det kun fantasien som setter grenser. Man trenger heller ikke oppgi overfor bankene man låner hos hva pengene skal gå til. Med andre ord har man veldig frie tøyler. På dagens marked florerer det av banker og långivere som ønsker seg kunder, og tilbudene finnes i hopetall. Blant de som tilbyr gode lånevilkår finner vi yA, hvor man kan låne inntil 500 000 kroner uten å stille sikkerhet.

Det er nemlig det et lån uten sikkerhet er – et usikret lån hvor det ikke stilles sikkerhet i låntakers personlige eiendeler. I teorien kan altså ikke banken ta pant i hverken bil eller bolig ved eventuelle mislighold. Dette gjør forbrukslån risikabelt for bankene å innvilge, hvilket kompenseres for på andre måter. Renten på et forbrukslån er nemlig ganske høy, noe som gjør det viktig å nedbetale lånet så fort som overhodet mulig. Ellers blir det dyrere enn det trenger å være.

Nordmenns vanligste låneformål

Svært mange velger å bruke forbrukslån til oppussing, snarere enn å utvide boliglånet for å kunne pusse opp hjemme. Særlig de med planer om rask nedbetaling, kan spare på det å ta opp forbrukslån til oppussing istedenfor å bruke boliglånet. Oppussing kan sies å være et smart låneformål, da det er en investering. En bolig som er i god stand og ser fin ut, går opp i verdi. Dette må man huske på hvis man en dag skal selge.

Mange låner dessuten til kjøp av bil, hvilket også kan være smart. Bil er uvurderlig for mange, og er således som investering å regne. En del låner dessuten til mer generelt forbruk, som julegaver og ferieturer. Særlig sistnevnte kan selvfølgelig være fristende, men man får ikke mye økonomisk igjen for å bruke penger på å dra til Syden. Lån skal tross alt nedbetales, og det er kjipt å fortsatt skulle betale årets ferie langt inn i neste år.

Refinansiering

Refinansiering er et annet populært formål med opptak av lån uten sikkerhet, fordi det gir bedre kontroll på privatøkonomien. Å refinansiere betyr å ta opp ett stort lån for å nedbetale all annen gjeld man har. Da har man samlet all gjeld til ett, og har kun én långiver å svare til. Dermed har man kun én rente å forholde seg til, så vel som færre termingebyrer. Med refinansiering blir privatøkonomien langt mer oversiktlig.

Ved refinansiering gjelder en nedbetalingstid på 15 år. Andre forbrukslån har kun 5-års nedbetalingstid. Det er en kjent sak at et billig forbrukslån er et man nedbetaler raskt, grunnet den høye renten. Skal man refinansiere gjør man lurt i å nedbetale raskere enn de 15 årene man får, hvis man vil spare penger i det lange løp. Likevel kan refinansiering være bedre enn å skulle nedbetale haugevis av smålån og kredittgjeld over lenger tid.

Rente ved forbrukslån

Den effektive renten på et forbrukslån kan variere mellom 6,9 og 40 % per år, og gjennomsnittet ligger på 12–13 %. Man skal imidlertid være obs på at renten kan være vesentlig mye høyere ved smålån og SMS-lån, som hos enkelte også omtales som forbrukslån. I tillegg er det viktig å skille mellom nevnte effektiv rente, og nominell rente. Effektiv rente betegner lånets totale kostnad, med den renten man faktisk skal betale.

Den effektive renten inkluderer nominell rente pluss diverse gebyrer, som etableringsgebyr og termingebyr. Denne renten er individuell, og man får den oppgitt etter at banken har kredittsjekket låntaker. Den nominell renten betegner på sin side kun bankens grunnrente, og derfor er den misvisende. Man må forsikre seg om at man ikke forveksler nominell rente med effektiv rente, fordi sistnevnte alltid er høyere. Slurver man vedrørende lånets faktisk kostnad, kan det fort bli dyrere enn antatt.

Kredittsjekk

Det siste både låntaker og långiver ønsker seg, er mislighold. Derfor er det for alles beste at långiver kredittsjekker alle søkere. På den måten finner de ut om søker er betalingsdyktig. Under en kredittsjekk orienterer bankene seg om faktorer som årslønn og betalingsanmerkninger. Jo høyere årslønn man har, desto bedre er det selvfølgelig. Mange forventer minimum bruttoinntekt på 200 000 kroner, andre mer. Søkere med betalingsanmerkninger får som regel avslag, av forståelige grunner.
Har man betalingsanmerkninger, vitner det om dårlig økonomisk teft. Ellers stiller de ulike bankene ulike krav til søkere, og gir søkere en kredittscore på alt fra 0 til 100. Jo bedre man kommer ut av en slik sjekk, jo bedre vilkår vil man få som låntaker. Det er også vanlig med 23-års aldersgrense for å få innvilget lån, selv om det finnes banker som godtar alle myndige. Det finnes også de med 25-års aldersgrense.

Oppsummering – hva forbrukslån brukes til

• Mulighetene ved forbrukslån er uendelige, men noen formål er smartere enn andre
• Man kan spare mer på å refinansiere kredittkortgjeld og forbrukslån

Pengene man låner gjennom et forbrukslån kan brukes til hva som helst. Dette er med på å gjøre denne lånetypen populær. Nordmenn låner til alt fra oppussing og bil, til ferieturer og julegaver, til refinansiering. Et forbrukslån kan være et fint supplement til ens privatøkonomi. Det forutsetter imidlertid at man klarer å betale lånet tilbake, den høye renten tatt i betraktning. For å få best mulig lån, gjelder det å møte bankenes krav og komme godt ut av en kredittsjekk.

Kilder: forbrukslan.blog